적금 대신 뭐가 좋을까? CMA vs 파킹통장 vs MMF 2025 총정리

“적금은 묶여서 답답한데, 대신 뭘 써야 할까?”
요즘은 은행 파킹통장, 증권사 CMA, 그리고 MMF까지 단기 자금 운용의 선택지가 다양하며, 겉보기엔 비슷해 보여도 조건과 활용법은 확실히 달라서 내 상황에 맞게 고르는 게 중요해요.

2025년 현재 금리 & 조건

• CMA-RP형: 세전 1% 내외 수준으로 안정성은 높지만 금리가 아쉬워요. 여전히 1% 벽을 넘지 못해 단기 운용 수단으로 매력은 다소 떨어집니다.
• 파킹통장: 주요 은행 기준 1.7~2.0% 수준이며, 이벤트 계좌는 2%를 넘는 경우도 있어요. 은행들이 경쟁적으로 금리를 올려둔 상황이라 선택 폭이 넓은 편입니다.
• MMF: 최근 3개월 평균 수익률은 1.8% 전후이고, 환매 대금은 보통 하루 뒤(T+1)에 지급되지만 일부 상품은 이틀 뒤(T+2)에 이뤄집니다.

0.1% 금리 차이에도 민감한 요즘, 숫자를 그래프로 보면 어떤 선택이 나에게 유리한지 더 분명해집니다.

👉 금리만 보면 파킹통장이 앞서지만, 유동성과 투자 연계성을 고려하면 이야기가 달라집니다.

세제 측면

세 상품 모두 이자소득세 15.4%가 동일하게 붙으며, MMF는 펀드 구조라 분배금 형태로 과세되지만 실질적인 차이는 거의 없어요. 따라서 단순히 세전 금리만 볼 게 아니라 실제 손에 쥘 수 있는 세후 수익률을 기준으로 비교하는 게 현실적입니다.

상황별 활용 시나리오

누구나 상황에 따라 돈을 굴리는 방식은 달라집니다. 사회초년생은 안정, 투자자는 효율, 프리랜서는 유연함을 찾게 되죠.

사회초년생

비상금이나 월급 여유 자금은 파킹통장이 가장 무난한데, 은행 앱에서 바로 만들 수 있고 예금자보호가 1억 원까지 적용돼 마음이 든든해요. 투자는 아직 부담스럽지만 이자는 놓치고 싶지 않은 분들에게 특히 잘 맞습니다.

투자자

주식이나 펀드를 자주 거래한다면 CMA가 더 편리한데, 증권사 계좌와 연결돼 있어 자금 이동이 빠르고 투자 대기자금 관리에도 유리합니다.

프리랜서·사업자

세금 납부일이나 급여 지급일까지 잠시 자금을 보관해 두는 용도로 활용하기 좋은데, CMA는 법인 계좌 연동이 편리하고 파킹통장은 안정성이 강점이에요.

금리 상승기

단기 여윳돈을 굴려보려면 MMF도 고려할 만한데, 시장 금리에 민감하게 반응하기 때문에 금리가 오를 땐 예금보다 더 나은 수익률을 기대할 수 있습니다.

위험 요소 체크

겉보기엔 비슷해 보여도 위험 요소는 제각각입니다.

CMA와 MMF는 예금자보호가 적용되지 않으므로 원금 안정성은 결국 증권사의 신용도에 달려 있다는 점을 반드시 기억해야 합니다.

파킹통장은 안전성은 높지만 이벤트 금리가 끝난 뒤 기본 금리가 낮아져 실망하는 경우가 많으니, 장기간 묶어두기보다는 단기 자금 관리용으로 활용하는 게 현실적이에요.

MMF는 환매 대금 지급이 하루 뒤(T+1)나 이틀 뒤(T+2)에 이뤄지니 급전이 필요한 순간에는 곤란할 수 있어요. 따라서 최소 하루 이상은 여유를 두고 활용하는 게 안전합니다.

한눈에 비교

구분	CMA	파킹통장	MMF
안전성	RP형 안정, 예보 미적용	예보 1억 원	원금보장 X
접근성	증권사 계좌 필요	은행 앱 즉시 개설	증권사 계좌 필요
유동성	즉시 입출금	즉시 입출금	환매 T+1~2일
금리(2025.9)	세전 1%	1.7~2.0%	1.8% 전후
추천 상황	투자자, 법인	사회초년생, 단기자금	금리 상승기 단기 운용

정리

적금 대신 단기 자금을 어디에 둘지는 결국 내 돈을 언제, 어떻게 쓸지에 달려 있습니다.
안정성과 접근성을 중시한다면 파킹통장이 좋고, 투자 연계성이 필요하다면 CMA가 어울려요.
금리 변동성에 베팅하고 싶다면 MMF도 고려할 수 있습니다.

2025년 단기 재테크의 핵심은 ‘높은 금리’를 챙기면서도, 동시에 내 상황에 맞는 계좌를 고르는 것이에요.